Ak sme zvládli rodinný rozpočet, bývame na úrovni, ktorá zodpovedá nášmu príjmu, nie sme zadlžení, máme dostatočnú finančnú rezervu na zlé časy, poistili sme si skutočné riziká, sporíme si na penziu a myslíme na vzdelanie svojich detí, potom zvyšné peniaze môžeme s čistým svedomím minúť podľa svojho uváženia. Pravidelný čitateľ našej série o osobných financiách by si mohol položiť nasledujúcu otázku: „Ak budem dodržiavať základné pravidlá rodinného rozpočtu, teda z každej výplaty zaplatím desať percent sám sebe, desať percent si odložím na penziu, desať percent deťom na vzdelanie, za bývanie nebudem platiť viac ako štvrtinu svojho rodinného príjmu, ako mám vlastne vyžiť zo zvyšku?“
.štyri dôvody
Je jasné, že nie všetky rodiny sú schopné takýto rozpočet dodržiavať. Je niekoľko dôvodov, prečo to tak môže byť. Prvý: Ste mladí, čo je obdobie, keď sa sústreďujete na rozbeh svojej kariéry. Zakladáte si rodinu. V tejto fáze sa ešte nemusíte stresovať finančnými výzvami budúcnosti. Prioritu má hlavne bývanie.
Druhý: Ste, naopak, v období, keď už deti odišli z domu. Skončili školu, našli si zamestnanie. Stali sa finančne nezávislými. V tomto období sa treba zamerať hlavne na kumulovanie peňazí na vašu starobu. Odporúčam, aby ste peniaze, za ktoré ste živili svoje deti, presunuli na sporenie na dôchodok. Potreba vlastných zdrojov pre zabezpečenie slušného životného štandardu v starobe je vzhľadom na aktuálny demografický vývoj čoraz naliehavejšia.
Tretí: Žijete si nad pomery. Zarábate dosť na to, aby ste sa dokázali postarať o seba a svoje deti teraz aj v budúcnosti. Ale vaše náklady na bývanie a bežnú spotrebu prevyšujú vaše možnosti. Riskujete tak budúci pokles životnej úrovne. Dodržiavanie pravidiel osobných financií vám preto veľmi pomôže.
Štvrtý: Nepatríte k strednej vrstve. Dokážete síce sporiť, ale neviete ušetriť dosť na to, aby ste si svoj životný štandard zabezpečili aj do budúcnosti. Budete sa tak musieť spoľahnúť, že niektoré vaše finančné potreby neskôr pokryje niekto iný. Pravdepodobne štát.
.kde ubrať?
Financie, ktoré usporíte sebe alebo deťom, nie sú vyhodenými peniazmi, ale investíciou do budúcnosti. Môžete však namietnuť: „Dobre teda. Naozaj sme sa snažili dodržať pravidlá osobných financií, ale nedá sa to. Čo máme robiť?“ V prípade, že sa naozaj nedá vyžiť zo zvyšných peňazí, prvé čo treba redukovať, je sporenie na vzdelanie detí. Nie preto, že by sme im ho nedopriali. Je však asi naozaj dôležitejšie ich súčasné finančné zabezpečenie ako štúdium niekedy v budúcnosti. Ešte stále si budú môcť nájsť lacnejšie vzdelanie, zobrať študentský úver či využiť štátnu školu.
Určite by sme však mali myslieť na svoju starobu. Sporenia na penziu sa vzdávajte až v prípade extrémne vážnych finančných ťažkostí. Riešenie súčasných problémov má opäť prioritu. Nikdy by sme sa však nemali vzdávať pravidla z každej výplaty si odložiť desať percent. Inak sa z finančných problémov nedostaneme nikdy.
Najhoršou možnosťou, ako riešiť svoju finančnú tieseň, je úver. Ďalším zadlžovaním sa len dostávame do väčších a väčších problémov. Na krátkodobé preklenutie finančnej potreby sa dá zobrať spotrebný úver, treba si však uvedomovať jeho cenu. Ak veľmi súrne potrebujete vymeniť pokazenú práčku a nepomôže vám niekto blízky, asi nemáte inú možnosť. No ako rýchlo sa len dá, snažte sa z tohto úveru dostať von.
.hriešna spotreba
Nákup vianočných darčekov či financovanie dovolenky cez spotrebný úver je doslova hriech. Podľa prieskumu Hospodárskych novín sa úrokové sadzby spotrebných úverov, nadštandardného čerpania kreditných kariet, kontokorentov v bankách a nákupov na splátky v nebankových spoločnostiach pohybuje od 10 do 23 percent ročne. Kreditná kvalita dlžníkov, ktorí ich využívajú, je veľmi nízka, z čoho pre seriózneho klienta plynie veľmi vysoká cena takýchto produktov. Neexistuje žiadny dôvod na život neohrozujúcu spotrebu za takúto cenu.
V prípade mimoriadne napätých financií treba v prvom rade zaplátať všetky diery rodinného rozpočtu. Prejdite položku po položke. Desaťeurový pravidelný týždenný výdavok vám za rok vytiahne z peňaženky 520 eur. Nerobte to však sami. Starostlivosť o rodinné peniaze funguje oveľa účinnejšie, ak sa o ne nestará iba jeden z partnerov. Zvolajte rodinnú poradu a o finančnej situácii sa otvorene rozprávajte. Zvážte na nej aj prítomnosť detí. Čo sa od rodičov naučia o peniazoch, to sa im zúročí pri zakladaní vlastnej rodiny.
Autor je spolupracovník .týždňa, pracuje v oblasti financií.
.štyri dôvody
Je jasné, že nie všetky rodiny sú schopné takýto rozpočet dodržiavať. Je niekoľko dôvodov, prečo to tak môže byť. Prvý: Ste mladí, čo je obdobie, keď sa sústreďujete na rozbeh svojej kariéry. Zakladáte si rodinu. V tejto fáze sa ešte nemusíte stresovať finančnými výzvami budúcnosti. Prioritu má hlavne bývanie.
Druhý: Ste, naopak, v období, keď už deti odišli z domu. Skončili školu, našli si zamestnanie. Stali sa finančne nezávislými. V tomto období sa treba zamerať hlavne na kumulovanie peňazí na vašu starobu. Odporúčam, aby ste peniaze, za ktoré ste živili svoje deti, presunuli na sporenie na dôchodok. Potreba vlastných zdrojov pre zabezpečenie slušného životného štandardu v starobe je vzhľadom na aktuálny demografický vývoj čoraz naliehavejšia.
Tretí: Žijete si nad pomery. Zarábate dosť na to, aby ste sa dokázali postarať o seba a svoje deti teraz aj v budúcnosti. Ale vaše náklady na bývanie a bežnú spotrebu prevyšujú vaše možnosti. Riskujete tak budúci pokles životnej úrovne. Dodržiavanie pravidiel osobných financií vám preto veľmi pomôže.
Štvrtý: Nepatríte k strednej vrstve. Dokážete síce sporiť, ale neviete ušetriť dosť na to, aby ste si svoj životný štandard zabezpečili aj do budúcnosti. Budete sa tak musieť spoľahnúť, že niektoré vaše finančné potreby neskôr pokryje niekto iný. Pravdepodobne štát.
.kde ubrať?
Financie, ktoré usporíte sebe alebo deťom, nie sú vyhodenými peniazmi, ale investíciou do budúcnosti. Môžete však namietnuť: „Dobre teda. Naozaj sme sa snažili dodržať pravidlá osobných financií, ale nedá sa to. Čo máme robiť?“ V prípade, že sa naozaj nedá vyžiť zo zvyšných peňazí, prvé čo treba redukovať, je sporenie na vzdelanie detí. Nie preto, že by sme im ho nedopriali. Je však asi naozaj dôležitejšie ich súčasné finančné zabezpečenie ako štúdium niekedy v budúcnosti. Ešte stále si budú môcť nájsť lacnejšie vzdelanie, zobrať študentský úver či využiť štátnu školu.
Určite by sme však mali myslieť na svoju starobu. Sporenia na penziu sa vzdávajte až v prípade extrémne vážnych finančných ťažkostí. Riešenie súčasných problémov má opäť prioritu. Nikdy by sme sa však nemali vzdávať pravidla z každej výplaty si odložiť desať percent. Inak sa z finančných problémov nedostaneme nikdy.
Najhoršou možnosťou, ako riešiť svoju finančnú tieseň, je úver. Ďalším zadlžovaním sa len dostávame do väčších a väčších problémov. Na krátkodobé preklenutie finančnej potreby sa dá zobrať spotrebný úver, treba si však uvedomovať jeho cenu. Ak veľmi súrne potrebujete vymeniť pokazenú práčku a nepomôže vám niekto blízky, asi nemáte inú možnosť. No ako rýchlo sa len dá, snažte sa z tohto úveru dostať von.
.hriešna spotreba
Nákup vianočných darčekov či financovanie dovolenky cez spotrebný úver je doslova hriech. Podľa prieskumu Hospodárskych novín sa úrokové sadzby spotrebných úverov, nadštandardného čerpania kreditných kariet, kontokorentov v bankách a nákupov na splátky v nebankových spoločnostiach pohybuje od 10 do 23 percent ročne. Kreditná kvalita dlžníkov, ktorí ich využívajú, je veľmi nízka, z čoho pre seriózneho klienta plynie veľmi vysoká cena takýchto produktov. Neexistuje žiadny dôvod na život neohrozujúcu spotrebu za takúto cenu.
V prípade mimoriadne napätých financií treba v prvom rade zaplátať všetky diery rodinného rozpočtu. Prejdite položku po položke. Desaťeurový pravidelný týždenný výdavok vám za rok vytiahne z peňaženky 520 eur. Nerobte to však sami. Starostlivosť o rodinné peniaze funguje oveľa účinnejšie, ak sa o ne nestará iba jeden z partnerov. Zvolajte rodinnú poradu a o finančnej situácii sa otvorene rozprávajte. Zvážte na nej aj prítomnosť detí. Čo sa od rodičov naučia o peniazoch, to sa im zúročí pri zakladaní vlastnej rodiny.
Autor je spolupracovník .týždňa, pracuje v oblasti financií.
Ak ste našli chybu, napíšte na web@tyzden.sk.