Spôsobov, ako si na niečo nasporiť, jestvuje neúrekom. Od tých najjednoduchších vo forme odkladania si do hrnčekov a kasičiek, až po sofistikované nákupy cenných papierov a drahých kovov. Slováci však najradšej, aspoň podľa štatistík Národnej banky Slovenska (NBS), ukladajú peniaze do komerčných bánk. A tie sa zase predháňajú v lákaní sporeniachtivých klientov. Veď to nie je ešte tak dávno, čo sme sa museli rozhodovať, koľko peňazí si necháme na bežnom účte a koľko zaviažeme v banke na polročnom či ročnom termínovanom účte alebo vkladnej knižke. Tradičná dilema spočívala v potrebe mať istú sumu kedykoľvek k dispozícii, kým zvyšok sa mal uložiť na určitý čas so zaujímavým úrokovým výnosom.
.účet s úrokom termiňáku
Časy sa však zmenili a postupne sa dala nájsť kombinácia okamžitej dostupnosti aj s vyšším úročením. Prišli s ňou internetové banky. Nešlo o tradičný bežný účet, keďže peniaze z neho sa dali posielať iba na vopred definované účty a nedali sa zriaďovať trvalé príkazy. Lenže na druhej strane bola k nemu vydaná aj platobná karta a vkladať sa dalo kedykoľvek, navyše ľubovoľná suma. Rokmi si internetové banky otestovali svoju klientelu a upravili používanie svojich sporiacich účtov. Dnes už obmedzujú maximálnu výšku vkladu, počet mesačných výberov z účtu alebo zaujímavý výnos podmieňujú aktívnym používaním bežného účtu. Úročenie týchto sporiacich účtov je porovnateľné s ročnými termínovanými vkladmi kamenných bánk, no treba počítať s tým, že sa môže zmeniť zo dňa na deň. Nejde totiž o termínovaný vklad. U niektorých je však chvályhodným zvykom upozorniť na plánovanú zmenu úrokových sadzieb.
Pri hľadaní optimálnej podoby sporenia sa dá pozerať tak na zhodnotenie, ako aj na spôsob sporenia. Pod sporením si mnohí predstavia nutnosť zriaďovať trvalý príkaz, ktorý pravidelne z účtu odošle peniaze na správne miesto. Sporiť si na špeciálny účet sa však dá aj bez neho. Stačí napríklad používať platobnú kartu. Banka v takomto prípade každý nákup zaokrúhli napríklad na celé eurá nahor a rozdiel odošle na sporiaci účet, prípadne na sporiaci účet pošle vopred stanovené percento z nákupu. Každou platbou si tak klient nevedomky odkladá peniaze bokom. Výhodou je, že peniaze nie sú viazané a so zriadením sporenia nie sú spojené poplatky. Na druhej strane je mesačný príspevok variabilný, čo robí vývoj sporiaceho účtu ťažšie predvídateľným.
.nepotrebné peniaze preč
Sporenie nemusí byť bezvýhradne spojené s odosielaním peňazí, s ktorými sa dlhší čas nebude hýbať. Dá sa to aj presunom dočasne nepotrebných peňazí. Klientovi pri takomto type sporenia banka umožní nastaviť hornú hranicu zostatku na bežnom účte. Ak na ňom bude viac peňazí, prebytok sa mu automaticky presunie na osobitný sporiaci účet so zvýhodnenou úrokovou sadzbou. V prípade, že klient bude kedykoľvek potrebovať peniaze, môže si ich jednoducho presunúť späť. Výhodou je, že aj pri vyrovnanom rodinnom rozpočte sa takýmto spôsobom dajú získať úrokové výnosy. Na druhej strane treba sledovať dátumy, kedy má byť na bežnom účte dostatok peňažných prostriedkov kvôli úhrade inkás alebo trvalých príkazov.
Bankám nie je jedno, čo robia klienti so svojimi peniazmi. Preto sa svojou ponukou snažia udržať si ich u seba čo najviac a čo najdlhšie. Ponúkajú rôzne variácie viazaných i neviazaných sporiacich účtov. Viazanosť peňazí môže byť na jednej strane pre klienta príťažou, avšak inokedy aj prínosom. Záleží len od individuálnych okolností. Na viazanosť ako takú sa netreba pozerať iba cez úrokové sadzby. Klient si totiž pri sporení potrebuje peniaze v prvom rade ochrániť pred samým sebou. A to sa dá iba cez viazanosť a sankcie za predčasný výber. Na druhej strane, človeku je ľúto za každým sankčne zaplateným eurom. Koniec koncov, nikde nie je napísané, že treba byť klientom iba jednej banky. Sporiace účty sa dajú kombinovať tak, aby sa využilo maximum z každého.
Autor je spolupracovník .týždňa.
.účet s úrokom termiňáku
Časy sa však zmenili a postupne sa dala nájsť kombinácia okamžitej dostupnosti aj s vyšším úročením. Prišli s ňou internetové banky. Nešlo o tradičný bežný účet, keďže peniaze z neho sa dali posielať iba na vopred definované účty a nedali sa zriaďovať trvalé príkazy. Lenže na druhej strane bola k nemu vydaná aj platobná karta a vkladať sa dalo kedykoľvek, navyše ľubovoľná suma. Rokmi si internetové banky otestovali svoju klientelu a upravili používanie svojich sporiacich účtov. Dnes už obmedzujú maximálnu výšku vkladu, počet mesačných výberov z účtu alebo zaujímavý výnos podmieňujú aktívnym používaním bežného účtu. Úročenie týchto sporiacich účtov je porovnateľné s ročnými termínovanými vkladmi kamenných bánk, no treba počítať s tým, že sa môže zmeniť zo dňa na deň. Nejde totiž o termínovaný vklad. U niektorých je však chvályhodným zvykom upozorniť na plánovanú zmenu úrokových sadzieb.
Pri hľadaní optimálnej podoby sporenia sa dá pozerať tak na zhodnotenie, ako aj na spôsob sporenia. Pod sporením si mnohí predstavia nutnosť zriaďovať trvalý príkaz, ktorý pravidelne z účtu odošle peniaze na správne miesto. Sporiť si na špeciálny účet sa však dá aj bez neho. Stačí napríklad používať platobnú kartu. Banka v takomto prípade každý nákup zaokrúhli napríklad na celé eurá nahor a rozdiel odošle na sporiaci účet, prípadne na sporiaci účet pošle vopred stanovené percento z nákupu. Každou platbou si tak klient nevedomky odkladá peniaze bokom. Výhodou je, že peniaze nie sú viazané a so zriadením sporenia nie sú spojené poplatky. Na druhej strane je mesačný príspevok variabilný, čo robí vývoj sporiaceho účtu ťažšie predvídateľným.
.nepotrebné peniaze preč
Sporenie nemusí byť bezvýhradne spojené s odosielaním peňazí, s ktorými sa dlhší čas nebude hýbať. Dá sa to aj presunom dočasne nepotrebných peňazí. Klientovi pri takomto type sporenia banka umožní nastaviť hornú hranicu zostatku na bežnom účte. Ak na ňom bude viac peňazí, prebytok sa mu automaticky presunie na osobitný sporiaci účet so zvýhodnenou úrokovou sadzbou. V prípade, že klient bude kedykoľvek potrebovať peniaze, môže si ich jednoducho presunúť späť. Výhodou je, že aj pri vyrovnanom rodinnom rozpočte sa takýmto spôsobom dajú získať úrokové výnosy. Na druhej strane treba sledovať dátumy, kedy má byť na bežnom účte dostatok peňažných prostriedkov kvôli úhrade inkás alebo trvalých príkazov.
Bankám nie je jedno, čo robia klienti so svojimi peniazmi. Preto sa svojou ponukou snažia udržať si ich u seba čo najviac a čo najdlhšie. Ponúkajú rôzne variácie viazaných i neviazaných sporiacich účtov. Viazanosť peňazí môže byť na jednej strane pre klienta príťažou, avšak inokedy aj prínosom. Záleží len od individuálnych okolností. Na viazanosť ako takú sa netreba pozerať iba cez úrokové sadzby. Klient si totiž pri sporení potrebuje peniaze v prvom rade ochrániť pred samým sebou. A to sa dá iba cez viazanosť a sankcie za predčasný výber. Na druhej strane, človeku je ľúto za každým sankčne zaplateným eurom. Koniec koncov, nikde nie je napísané, že treba byť klientom iba jednej banky. Sporiace účty sa dajú kombinovať tak, aby sa využilo maximum z každého.
Autor je spolupracovník .týždňa.
Ak ste našli chybu, napíšte na web@tyzden.sk.