Zo štatistík Národnej banky Slovenska by sa dalo usudzovať, že v investovaní už nie sme úplní začiatočníci. Na bežných účtoch síce ešte držíme 40 percent našich peňazí, no zvyšok sme bankám zverili v priemere na dlhšie ako jeden rok. Pritom ešte v roku 2009 sme mali na účtoch toľko, koľko na termínovaných vkladoch. Z tých bola väčšina splatná do jedného roka. Do istej miery sa pod túto zmenu podpísal aj vývoj úrokových sadzieb. Veď pokles z 3,28 percenta na 0,95 percenta pri ročnej viazanosti doslova núti hľadať alternatívy.
.pred návštevou banky
Na termínovaný vklad patria peniaze, ktoré budeme potrebovať až po jeho skončení. V opačnom prípade treba počítať so sankciou. Oplatí sa preto peniaze rozdeliť na viacero kôpok, odlišných podľa dĺžky viazanosti alebo výšky vkladu. Banka totiž nemusí umožňovať výber iba časti vkladu. V rozsahu ponuky viazanosti sú banky takmer jednotné a Slovákmi najvyhľadávanejšie ročné a dvojročné viazanosti ponúkajú úplne všetky. Peniaze sa dajú viazať od jedného týždňa až po päť rokov.
Výber banky, v ktorej sa zriadi termínovaný účet, je výsostne individuálna záležitosť. Niekto hľadá najvyšší úrok, kým ďalšieho zaujímajú prípadné sankčné poplatky za predčasné zrušenie. Niekto by mohol povedať, že na konkrétnej banke nezáleží, keďže pri nedostupnosti vkladu sú dnes peniaze v bankách kryté garanciou štátu. Avšak je otázne, ako dlho to bude platiť. Nie je vylúčené, že večne sa takémuto nastaveniu tešiť nebudeme. Z tohto pohľadu sú v istej nevýhode viacročné viazanosti vkladov, pretože po prípadnej zmene v ochrane vkladov sa nové pravidlá budú vzťahovať na všetky uložené peniaze. Ak by predsa len došlo k vyplácaniu nedostupných vkladov, tak nevýhodu budú mať klienti pobočiek zahraničných bánk. Vyplácanie nedostupných vkladov sa totiž bude realizovať vždy v krajine, kde má banka sídlo.
Banky nepovažujú všetkých klientov za rovnocenných. Vyššie úrokové sadzby ponúkajú tým, ktorí prídu s väčším objemom peňazí. Minimálna suma na zriadenie termínovaného vkladu sa pohybuje od 99 do 500 eur. Individuálne sadzby získa klient pri vklade 30 000 eur a ešte individuálnejšie pri vklade 70 000 eur.
K vyššiemu úroku však netreba mať vždy len viac peňazí. Samozrejme, čím dlhšiu viazanosť si klient zvolí, tým vyššiu úrokovú sadzbu získa. Avšak aj otvorenie bežného účtu, jeho aktívne využívanie, prípadne investícia do podielových fondov bankovej správcovskej spoločnosti pomôžu k získaniu benefitu v podobe prírastku úrokovej sadzby.
Banka peniaze, získané z vkladov, požičiava. Ak jej vkladateľ sľúbil, že ich rok nebude potrebovať, banka počíta s tým, že ich na rok môže požičať. Preto je prirodzené, že z porušenia tohto sľubu budú vyvodené sankcie. Banka sa sankciami snaží udržať u seba peniaze vopred dohodnutý čas. Veď ani dlžníkovi by sa isto nepáčilo, keby musel z ničoho nič banke zrazu vrátiť celú dlžnú sumu. Sankcie majú väčšinou podobu straty dovtedy získaných úrokov. Záleží od banky a tiež od času do konca viazanosti, či prípadná pokuta sa bude týkať všetkých alebo iba časti úrokov. Najčastejšie používaná sankcia je vo výške polovice získaných úrokov. Plateniu sankcií pri výbere peňazí sa dá vyhnúť zriadením niekoľkých termínovaných vkladov buď s rôzne dlhou viazanosťou, alebo v rovnakej viazanosti, ale v rôznych mesiacoch. Aspoň istá časť peňazí tak bude dostupná bez nutnosti platiť sankciu, prípadne sankcia nebude taká vysoká ako pri jedinom vklade.
.zriadiť a čo potom?
Zriadiť termínovaný vklad je skutočne jednoduché. Stačí navštíviť pobočku banky a podpísať niekoľko dokumentov. Druhou možnosťou je zájsť na internetbanking a preklikať sa cez pár odkazov. Samozrejme, vyžaduje si to aj uskutočniť prevodný príkaz. Následne možno na istý čas na peniaze v banke zabudnúť. Spomenúť si na ne treba pred koncom viazanosti. Ak klient vopred neuvedie, kam sa peniaze majú po skončení presunúť, ostanú na termínovanom účte a banka ich nebude úročiť. Kto chce využívať túto formu zhodnocovania peňazí opakovane, ale nechce zakaždým prejsť procedúrou zakladania, môže si zriadiť automatickú prolongáciu. Túto službu využíva väčšina majiteľov termínovaných vkladov a najčastejšie sa predlžujú mesačné a trojmesačné viazanosti. Automatická obnova vkladu však neznamená, že sa vklad obnoví pri pôvodnom úročení. To bude vždy zodpovedať aktuálnej situácii na trhu.
Termínovaný vklad je, samozrejme, určený na zhodnotenie dočasne voľných prostriedkov. Dá sa však využiť aj ako zábezpeka pri žiadosti o úver. Prístup k nemu nemusí byť vyhradený výlučne pre zakladateľa. Ten smie určiť disponenta, ktorý s ním môže manipulovať, meniť viazanosť či zrušiť ho. Na rozdiel od iných investičných produktov je termínovaný účet bez poplatkov za zriadenie či vedenie a viazať sa dajú tak eurá, ako aj meny iných krajín. Neoceniteľnou výhodou je, že presný výsledok investície pozná klient už pri jej zriaďovaní. To z „termiňáku“ robí investičný produkt, určený aj pre tých investorov, ktorí ešte s investovaním nemajú absolútne žiadne skúsenosti.
Autor je spolupracovník .týždňa.
.pred návštevou banky
Na termínovaný vklad patria peniaze, ktoré budeme potrebovať až po jeho skončení. V opačnom prípade treba počítať so sankciou. Oplatí sa preto peniaze rozdeliť na viacero kôpok, odlišných podľa dĺžky viazanosti alebo výšky vkladu. Banka totiž nemusí umožňovať výber iba časti vkladu. V rozsahu ponuky viazanosti sú banky takmer jednotné a Slovákmi najvyhľadávanejšie ročné a dvojročné viazanosti ponúkajú úplne všetky. Peniaze sa dajú viazať od jedného týždňa až po päť rokov.
Výber banky, v ktorej sa zriadi termínovaný účet, je výsostne individuálna záležitosť. Niekto hľadá najvyšší úrok, kým ďalšieho zaujímajú prípadné sankčné poplatky za predčasné zrušenie. Niekto by mohol povedať, že na konkrétnej banke nezáleží, keďže pri nedostupnosti vkladu sú dnes peniaze v bankách kryté garanciou štátu. Avšak je otázne, ako dlho to bude platiť. Nie je vylúčené, že večne sa takémuto nastaveniu tešiť nebudeme. Z tohto pohľadu sú v istej nevýhode viacročné viazanosti vkladov, pretože po prípadnej zmene v ochrane vkladov sa nové pravidlá budú vzťahovať na všetky uložené peniaze. Ak by predsa len došlo k vyplácaniu nedostupných vkladov, tak nevýhodu budú mať klienti pobočiek zahraničných bánk. Vyplácanie nedostupných vkladov sa totiž bude realizovať vždy v krajine, kde má banka sídlo.
Banky nepovažujú všetkých klientov za rovnocenných. Vyššie úrokové sadzby ponúkajú tým, ktorí prídu s väčším objemom peňazí. Minimálna suma na zriadenie termínovaného vkladu sa pohybuje od 99 do 500 eur. Individuálne sadzby získa klient pri vklade 30 000 eur a ešte individuálnejšie pri vklade 70 000 eur.
K vyššiemu úroku však netreba mať vždy len viac peňazí. Samozrejme, čím dlhšiu viazanosť si klient zvolí, tým vyššiu úrokovú sadzbu získa. Avšak aj otvorenie bežného účtu, jeho aktívne využívanie, prípadne investícia do podielových fondov bankovej správcovskej spoločnosti pomôžu k získaniu benefitu v podobe prírastku úrokovej sadzby.
Banka peniaze, získané z vkladov, požičiava. Ak jej vkladateľ sľúbil, že ich rok nebude potrebovať, banka počíta s tým, že ich na rok môže požičať. Preto je prirodzené, že z porušenia tohto sľubu budú vyvodené sankcie. Banka sa sankciami snaží udržať u seba peniaze vopred dohodnutý čas. Veď ani dlžníkovi by sa isto nepáčilo, keby musel z ničoho nič banke zrazu vrátiť celú dlžnú sumu. Sankcie majú väčšinou podobu straty dovtedy získaných úrokov. Záleží od banky a tiež od času do konca viazanosti, či prípadná pokuta sa bude týkať všetkých alebo iba časti úrokov. Najčastejšie používaná sankcia je vo výške polovice získaných úrokov. Plateniu sankcií pri výbere peňazí sa dá vyhnúť zriadením niekoľkých termínovaných vkladov buď s rôzne dlhou viazanosťou, alebo v rovnakej viazanosti, ale v rôznych mesiacoch. Aspoň istá časť peňazí tak bude dostupná bez nutnosti platiť sankciu, prípadne sankcia nebude taká vysoká ako pri jedinom vklade.
.zriadiť a čo potom?
Zriadiť termínovaný vklad je skutočne jednoduché. Stačí navštíviť pobočku banky a podpísať niekoľko dokumentov. Druhou možnosťou je zájsť na internetbanking a preklikať sa cez pár odkazov. Samozrejme, vyžaduje si to aj uskutočniť prevodný príkaz. Následne možno na istý čas na peniaze v banke zabudnúť. Spomenúť si na ne treba pred koncom viazanosti. Ak klient vopred neuvedie, kam sa peniaze majú po skončení presunúť, ostanú na termínovanom účte a banka ich nebude úročiť. Kto chce využívať túto formu zhodnocovania peňazí opakovane, ale nechce zakaždým prejsť procedúrou zakladania, môže si zriadiť automatickú prolongáciu. Túto službu využíva väčšina majiteľov termínovaných vkladov a najčastejšie sa predlžujú mesačné a trojmesačné viazanosti. Automatická obnova vkladu však neznamená, že sa vklad obnoví pri pôvodnom úročení. To bude vždy zodpovedať aktuálnej situácii na trhu.
Termínovaný vklad je, samozrejme, určený na zhodnotenie dočasne voľných prostriedkov. Dá sa však využiť aj ako zábezpeka pri žiadosti o úver. Prístup k nemu nemusí byť vyhradený výlučne pre zakladateľa. Ten smie určiť disponenta, ktorý s ním môže manipulovať, meniť viazanosť či zrušiť ho. Na rozdiel od iných investičných produktov je termínovaný účet bez poplatkov za zriadenie či vedenie a viazať sa dajú tak eurá, ako aj meny iných krajín. Neoceniteľnou výhodou je, že presný výsledok investície pozná klient už pri jej zriaďovaní. To z „termiňáku“ robí investičný produkt, určený aj pre tých investorov, ktorí ešte s investovaním nemajú absolútne žiadne skúsenosti.
Autor je spolupracovník .týždňa.
Ak ste našli chybu, napíšte na web@tyzden.sk.