Stabilné miesto v ekonomickom receptári odporcov kapitalizmu má heslo „obchádzanie sprostredkovateľa“ (eliminating of the middleman), stredného článku medzi producentom a spotrebiteľom.
Osloboďme sa od realitných maklérov, cestovných agentúr, finančných poradcov, im podobných špekulantov a ich obskúrnych služieb bez pridanej hodnoty! Plaťme menej a férovo – tým, ktorí si naše peniaze naozaj zaslúžia! Netreba byť ekonómom, aby ste prišli na to, že middleman je mýtus. Ak v slobodnej ekonomike spotrebitelia nechcú využívať niektoré zo spomenutých služieb, nič im v tom nebráni. Ak vám neprekáža tráviť svoj voľný čas brázdením realitných serverov či ubytovacích ponúk na Costa del Sol, nech sa páči, steal the deal!
.bez slobodnej voľby
Nie každá (v určitom zmysle vlastne žiadna) maklérska činnosť sa však teší neregulovanému trhovému prostrediu. Nad všetky v tomto zmysle vytŕča sprostredkovanie úverov. Ak hľadáte úver, máte až dve možnosti: banku (prípadne nejakú sesterskú firmu banky), alebo nebankový subjekt. Každý, kto sa práve nenachádza v zúfalej životnej situácii, zvolí prvú možnosť. Banky vedú bezkonkurenčne – a to doslova. Ak máte podnikateľský nápad, ako uľahčiť život hneď dvom skupinám ľudí naraz – veriteľom s vôľou požičať a dlžníkom s vôľou investovať – máte zároveň problém v podobe prekážky menom zákon o bankách.
Kapitalizmus však našťastie nestojí a nepadá na zlých zákonoch. Kapitalizmus stojí a padá na originálnych nápadoch.
.keď sa dopyt a ponuka stretnú
Skvelý nápad stál aj pri zrode firmy Zopa (Zone Of Possible Agreement – Zóna možnej dohody), poskytovateľovi spotrebných úverov na princípe p2p (peer to peer). „Pôžičky od ľudí, nie od bánk,“ tak znie slogan uvedený v záhlaví jej internetovej stránky. „Spotrebné úvery sú v súčasnosti najvýnosnejšou službou v rámci bankovníctva, banky z nej získavajú prevažnú väčšinu svojich ziskov. Najväčších päť bánk vo Veľkej Británii zarobilo takto v roku 2006 až 10 miliárd libier (zisk, nie obrat!), čo vysvetľuje, prečo sú štyri z piatich vedúcich firiem indexu londýnskej burzy banky,“ hovorí výkonný riaditeľ Zopa James Alexander a dodáva, že „všetko, čo robíme my, je spájanie veriteľov s hodnovernými dlžníkmi, náklady na sprostredkovanie pritom redukujeme na minimum, čo vyhovuje všetkým zúčastneným stranám.“
Firma vznikla v roku 2005 a i napriek predpovediam rýchleho konca stále rastie. Doteraz sa jej klientmi stalo okolo 200-tisíc ľudí a pobočky má v štyroch krajinách. Inšpiráciou boli úspešné elektronické projekty e-bay a Betfair.
.ako to funguje?
Predstavte si, že máte peniaze, ktoré chcete zhodnotiť. Ako veriteľ ponúknete úver, sami si určíte lehotu splatnosti a výšku úroku. Zopa vás spojí s potenciálnymi záujemcami (dlžníkmi), ktorí sú ochotní akceptovať vaše podmienky. Poskytne vám potrebné údaje o účele investície a sprostredkuje pre obidve zúčastnené strany bezpečnú komunikáciu. Veritelia – a teda aj vy – vedia, komu požičiavajú. Zisk veriteľov využívajúcich služby Zopa sa pohybuje medzi 7 až 14 percentami (po odčítaní manipulačného poplatku 0,5 percenta, ale pred zdanením). To je číslo, ktoré hovorí samo za seba. Záujemcovia o úver si môžu vybrať sumu od tisíc do 15-tisíc libier, pričom prechádzajú prepracovaným ratingovým procesom, ktorý si drží neuveriteľný výsledok iba 0,2 percenta nedobytných pohľadávok.
.lacnejšie úvery
Ak si chcete cez Zopa požičať 5-tisíc libier na tri roky, počítajte s ročnou percentuálnou mierou nákladov RPMN zhruba na úrovni 9,3 percenta. Napríklad na Slovensku je podľa Národnej banky Slovenska pri bezúčelových úveroch bánk RPMN priemerne 14,87 percenta. Cez Zopa si ľudia najčastejšie požičiavajú na auto, na rekonštrukciu domu či na osobné účely.
P2p financovanie sa zatiaľ iba rozbieha, Zopa má ekvivalenty už aj v USA, niektoré z nich už ponúkajú aj odvážnejšie možnosti pre podnikateľov. Uvidíme, kedy sa podobný produkt ukáže aj na Slovensku. Aj vďaka takýmto inovátorom si autentický kapitalizmus pomaly kliesni cestu poza chrbát štátom podporovaných „middlemen“.
Autor je spolupracovník INESS.
Osloboďme sa od realitných maklérov, cestovných agentúr, finančných poradcov, im podobných špekulantov a ich obskúrnych služieb bez pridanej hodnoty! Plaťme menej a férovo – tým, ktorí si naše peniaze naozaj zaslúžia! Netreba byť ekonómom, aby ste prišli na to, že middleman je mýtus. Ak v slobodnej ekonomike spotrebitelia nechcú využívať niektoré zo spomenutých služieb, nič im v tom nebráni. Ak vám neprekáža tráviť svoj voľný čas brázdením realitných serverov či ubytovacích ponúk na Costa del Sol, nech sa páči, steal the deal!
.bez slobodnej voľby
Nie každá (v určitom zmysle vlastne žiadna) maklérska činnosť sa však teší neregulovanému trhovému prostrediu. Nad všetky v tomto zmysle vytŕča sprostredkovanie úverov. Ak hľadáte úver, máte až dve možnosti: banku (prípadne nejakú sesterskú firmu banky), alebo nebankový subjekt. Každý, kto sa práve nenachádza v zúfalej životnej situácii, zvolí prvú možnosť. Banky vedú bezkonkurenčne – a to doslova. Ak máte podnikateľský nápad, ako uľahčiť život hneď dvom skupinám ľudí naraz – veriteľom s vôľou požičať a dlžníkom s vôľou investovať – máte zároveň problém v podobe prekážky menom zákon o bankách.
Kapitalizmus však našťastie nestojí a nepadá na zlých zákonoch. Kapitalizmus stojí a padá na originálnych nápadoch.
.keď sa dopyt a ponuka stretnú
Skvelý nápad stál aj pri zrode firmy Zopa (Zone Of Possible Agreement – Zóna možnej dohody), poskytovateľovi spotrebných úverov na princípe p2p (peer to peer). „Pôžičky od ľudí, nie od bánk,“ tak znie slogan uvedený v záhlaví jej internetovej stránky. „Spotrebné úvery sú v súčasnosti najvýnosnejšou službou v rámci bankovníctva, banky z nej získavajú prevažnú väčšinu svojich ziskov. Najväčších päť bánk vo Veľkej Británii zarobilo takto v roku 2006 až 10 miliárd libier (zisk, nie obrat!), čo vysvetľuje, prečo sú štyri z piatich vedúcich firiem indexu londýnskej burzy banky,“ hovorí výkonný riaditeľ Zopa James Alexander a dodáva, že „všetko, čo robíme my, je spájanie veriteľov s hodnovernými dlžníkmi, náklady na sprostredkovanie pritom redukujeme na minimum, čo vyhovuje všetkým zúčastneným stranám.“
Firma vznikla v roku 2005 a i napriek predpovediam rýchleho konca stále rastie. Doteraz sa jej klientmi stalo okolo 200-tisíc ľudí a pobočky má v štyroch krajinách. Inšpiráciou boli úspešné elektronické projekty e-bay a Betfair.
.ako to funguje?
Predstavte si, že máte peniaze, ktoré chcete zhodnotiť. Ako veriteľ ponúknete úver, sami si určíte lehotu splatnosti a výšku úroku. Zopa vás spojí s potenciálnymi záujemcami (dlžníkmi), ktorí sú ochotní akceptovať vaše podmienky. Poskytne vám potrebné údaje o účele investície a sprostredkuje pre obidve zúčastnené strany bezpečnú komunikáciu. Veritelia – a teda aj vy – vedia, komu požičiavajú. Zisk veriteľov využívajúcich služby Zopa sa pohybuje medzi 7 až 14 percentami (po odčítaní manipulačného poplatku 0,5 percenta, ale pred zdanením). To je číslo, ktoré hovorí samo za seba. Záujemcovia o úver si môžu vybrať sumu od tisíc do 15-tisíc libier, pričom prechádzajú prepracovaným ratingovým procesom, ktorý si drží neuveriteľný výsledok iba 0,2 percenta nedobytných pohľadávok.
.lacnejšie úvery
Ak si chcete cez Zopa požičať 5-tisíc libier na tri roky, počítajte s ročnou percentuálnou mierou nákladov RPMN zhruba na úrovni 9,3 percenta. Napríklad na Slovensku je podľa Národnej banky Slovenska pri bezúčelových úveroch bánk RPMN priemerne 14,87 percenta. Cez Zopa si ľudia najčastejšie požičiavajú na auto, na rekonštrukciu domu či na osobné účely.
P2p financovanie sa zatiaľ iba rozbieha, Zopa má ekvivalenty už aj v USA, niektoré z nich už ponúkajú aj odvážnejšie možnosti pre podnikateľov. Uvidíme, kedy sa podobný produkt ukáže aj na Slovensku. Aj vďaka takýmto inovátorom si autentický kapitalizmus pomaly kliesni cestu poza chrbát štátom podporovaných „middlemen“.
Autor je spolupracovník INESS.
Ak ste našli chybu, napíšte na web@tyzden.sk.