určite ste aj vy zachytili, že pôžičky a úvery sú teraz výhodnejšie, ako kedykoľvek predtým. Môže za to niekoľko faktorov, pričom dva najvážnejšie sú zmeny zvonka v rámci priemerných úrokových sadzieb závislých od zahraničia a zmeny vo vnútri, ktoré sa odvíjajú od legislatívnych úprav. Tie zasiahli tak bankový aj nebankový trh s financiami a mali výrazný vplyv.
nebankovky zažívajú najhorší rok
Nebankové pôžičky a celkovo nebankové financie nepatria medzi extra obľúbené. Je pravdou, že v minulosti existovalo viacero nebankových spoločností, ktoré zneužívali svoje postavenie a účtovali si príliš vysoké úroky alebo rôzne poplatky. V posledných dvoch rokoch aj z toho dôvodu do tejto oblasti vstúpil silnejšie štát prostredníctvom niekoľkých zmien a regulácií.
Výsledkom tohto procesu bolo, že viacero nebankových spoločností muselo obmedziť ponuku svojich úverov a značne skresať možnosti pôsobenia na trhu. Od nového roka navyše vstúpili do platnosti také zmeny, ktoré vyústili až do ukončenia činnosti viacerých známych nebankoviek, napríklad Provident. Ku koncu roka zas končí Pohotovosť a jej Pôžičkárne.
Najväčšie zmeny nastali najmä v dvoch prípadoch. Prvým je overovanie bonity klienta, pretože po novom už nie je možné požičať úver niekomu, kto preukázateľne nemá na riadne splácanie pôžičky. Druhý prípad je obmedzenie niektorých druhov pôžičiek, napríklad hotovostných, o ktoré bol veľký záujem. Prepad tak nastal naprieč celým trhom nebankových financií a odrazil sa v aktuálnej situácii.
banky sa snažia úroky využiť vo svoj prospech
Európska centrálna banka už dlhšiu dobu aktívne pôsobí na úrokové sadzby a to s cieľom znížiť ich, prípadne ich udržať na dlhodobo nízkych hodnotách. To má práve efekt v oblasti bankových úverov, či už tých spotrebných alebo hypotekárnych, čo v priamom dôsledku znamená vysoký dopyt po nich.
Klienti navyše majú od jari tohto roku k dispozícii aj možnosť refinancovania hypoték za výhodnejších podmienok, keďže poplatok za predčasné splatenie celej hypotéky sa znížil reálne až 5 násobne. To vyvolalo spolu s nízkymi úrokmi doslova boom v oblasti hypotekárneho financovania a refinancovania.
Dôsledkom toho bola vyššia konkurencia a snaha získať čo najviac klientov na čo najnižší úrok alebo iné podmienky. Aj preto je dnešná situácia taká, že úroky na úveroch sú na rekordných minimách a zároveň zadlženosť klientov a domácností stúpa. Tieto zmeny sú pomerne neobvyklé, na druhú stranu, realitná ani hypotekárna bublina zatiaľ nehrozia.
aká bude budúcnosť?
Jedno je isté - neistá. V zásade sa neočakávajú v najbližšom období veľké zmeny v rámci úrokových sadzieb, čo dokladuje napríklad aj ponuka bánk, ktoré ponúkajú za zaujímavých podmienok dlhodobé fixácie na hypotékach. Na druhú stranu, nižšie úroky ako tie, už nemožno očakávať a to najmä v rámci veľkých rozdielov, na čo upozorňuje aj NBS.
Od nového roka sa sprísnia podmienky na posudzovanie bonity klientov a tak možno očakávať, že banky aj nebankovky budú opatrnejšie poskytovať nové úvery a budú si viac overovať, či klient bude mať dostatok financií na ich splácanie aj do budúcnosti. Konečný dôsledok bude najmä taký, že tí menej bonitní ľudia a záujemcovia o úver sa k novým pôžičkám dostanú ťažšie.
Ak vás celkovo téma financií zaujíma viac, odporúčame pravidelne čítať novinky z tejto oblasti - napríklad aj na webe voFinanciách.sk, ktorý sa tejto téme špeciálne venuje. Okrem neho môžete vyskúšať aj iné portály, nájdete ich napríklad cez známy vyhľadávač Google. Ekonomickým a finančným témam sa pravidelne venujú aj najväčšie noviny a denníky u nás.